央地嘗試土地盤活抵押貸款風險隱現
??導語
??2014年，中央1號文件明確提出“在落實農村土地集體所有權的基礎上，穩定農戶承包權、盤活土地經營權，允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”。
??歲末，中央再度發文稱，按照全國統一安排，穩步推進土地經營權抵押、擔保試點，研究制定統一規范的實施辦法，探索建立抵押資產處置機制。
??按照政策表述，探索土地抵押改革，是增加農民財產性收入的重要方式。21世紀經濟報道記者采訪發現，在目前全國土地承包經營權性抵押規范尚未出臺之前，各地積極試點已經實踐出一些經驗。記者從多個渠道獲悉，目前部分地區已經出現少許不良貸款，地方監管部門呼籲中央盡早制定統一規范的實施辦法，避開隱性風險。
??土地抵押盤活資本
??農村土地承包經營權抵押，從早年的少數試點，到現在已經是遍地開花。事實上，近年地方版土地抵押政策出臺可謂密集。
??根據公開資料梳理，2014年多地自稱為“全國首單農村土地承包經營權為抵押的貸款”，湖北、江蘇、山東等省份的地市，相繼提出地方版的農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法。地方對於土地承包經營權貸款的成功案例，也進入密集宣傳期。
??另外，金融機構方面在土地抵押探路上邁出瞭實質性的一步。
??2014年8月，中國農業銀行出臺《中國農業銀行農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法（試行）》，這是金融機構首次出臺具體辦法，將農村土地承包經營權納入抵押品范圍。針對農業規模化經營需求，其提高瞭自然人單戶貸款額度，最高可達1000萬元。
??此外，農行還對抵押貸款對象及條件，貸款用途、額度、期限、利率、用信及還款方式，抵押擔保管理，貸後管理及風險監控，抵押物處置等均做瞭詳細規定。
??在抵押規模和數額上，該類貸款增速迅速。21世紀經濟報道記者通過官方渠道獲悉的數據顯示，以武漢市為例，截至2014年6月底，武漢農村綜合產權交易所聯合金融機構為農業企業、合作社、種養大戶發放農村綜合產權抵押貸款13.69億，其中單筆最高金額2億。
??在黑龍江方正縣，哈爾濱銀行等機構通過方正農村產權交易中心，將土地承包經營權作為抵押物，共放貸涉農資金6億元。
??土地抵押讓誰增收？
??按照政策出臺的初衷，在農村土地產權改革加快的背景下，創新土地承包經營權抵押，有利於推動增加農民財產性收入，盤活農村資本。那麼在地方具體落實的過程中，抵押貸款到底是讓誰獲得瞭財產性收益？這是一個值得關註的問題。
??武漢市黃陂區一傢傢庭農場負責人告訴21世紀經濟報道記者，先後找過武漢的兩傢銀行，均未辦成貸款。“銀行積極性不高，請他們過來親自看，也一直沒過來看。”他表示，身邊通過土地承包經營權貸到款的農場並不多見。
??一位調研過中部多區鎮的研究員告訴記者，大多數貸款最終流向瞭工商企業。因為土地承包經營權本身對銀行吸引力不算大，一般農戶和企業到銀行貸款並不容易。
??這位要求匿名的研究員告訴21世紀經濟報道記者，因為農業種植環節不賺錢，企業拿到貸款後多用於投資其他領域。他還提到，該區已經出現瞭2筆不良貸款，都是因為企業經營失敗所致。
??根據中國農業銀行的方案，其在明確客戶準入標準時提到，主要支持具有較豐富的種養殖經驗，有一定的資金財富積累，農業生產經營規模達到規定要求的專業大戶、傢庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體。
??事實上，地方一些銀行和企業對接的過程中，達成貸款的客戶多為大規模流轉農村土地的工商企業，而個體農民、傢庭農場這些真正資金困難的“小戶”，很難貸到款。
??土地抵押風險隱現
??湖北一位農業系統官員告訴21世紀經濟報道記者，當下農業問題上訪糾紛，主要包括承包經營糾紛，流轉糾紛等，其中還有一個最大的隱患是即抵押的糾紛。據透露，目前已有糾紛產生，其中已有銀行準備起訴。首先，企業把流轉來的農民的土地承包經營權拿到銀行抵押貸款，然後企業經營不下去瞭，跑掉或者賴債。
??“農民現在還不知道。”上述負責人表示，即農民並不知道自己流轉給企業的土地，已經被抵押貸款的現象，此類農民無知情權的現象在當地較為普遍。
??記者獲悉瞭一份已經生效的武漢市農村土地承包合同，合同在違約責任一欄第四條，明確寫道受租方未經土地所有權人（村委會）和集體資產主管部門簽字的，不得將土地（包括經營權）申請抵押貸款。
??值得註意的是，作為官方擬定的合同，該條款被黑筆劃掉，改為手寫的“經雙方協調解決。被劃定的條款處，還該有受讓企業和村委會的紅章”。這意味著該企業可以避開監管部門。
??另外，對於土地所有權人，合同定位的是村委會。有熟悉該領域的人士告訴記者，合同上的“土地所有權人”是誰，在執行過程中爭議較大，如果是耕地，農民具有承包經營權，應該是由農民知情和蓋房子貸款全省皆可處理簽字；如果是集體四荒地等，應該是由村委會三分之二的人同意。部分地方在具體執行過程，是否忽略瞭農民的知情權，值得探討。
??農業部門人士建議，關於抵押融資，中央層面一定要出臺明確的辦法，地方不能搶創意，郵局網路atm信貸年息借貸增貸轉貸搞花樣。農村土地承包經營權抵押貸款，涉及到農民、工商企業和銀行，農民必須保證知情權，否則後患無窮。
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新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2015-01-01/09245956228105000763742.shtml
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